从房产证抵押贷款看客户信用的开发价值

办理银行流水账单 2020-03-21 00:00 银行流水账单
前不久,一位客户因有急事儿,想用自己完全产权的房产证作为抵押办一笔贷款。但令他没有想到的是,转了几家银行,都吃了闭门羹。客户十分不解地向自己的朋友们诉苦,没想到这样的房子处于商业区,地理位置又特别优越,颇具增值价值的房产,贷款竟这么难。他抱怨说,就算是自己因各种意外情况还不了贷款,银行处置起来也是只赚不赔。他着实有点想不通银行为什么就是不受理。
据笔者了解,现在之所以银行对房产抵押贷款持观望以至于拒办的态度,有这么几个因素。一是房产贷款抵押评估手续过于繁琐。房产证在办证以前,事实上已经由房产部门搞了评估定价,但在办理抵押手续时,还需要重新进行测量估价,而且费用不菲;二是因为房产证抵押属于不完全抵押贷款,贷款比例只能低于抵押物的评估价值,因此存在着抵押物高估的不确定因素。因为估价的主动权不在银行,所以银行很难掌握正确的估价标准;三是房产变现处置环节还存在较大执行难度。办理房产证抵押贷款,虽然房产所有权暂时性地过渡到了银行,但是事实上的使用权还在用户手里。一旦到时贷款无法偿还,需要执行房产时,银行便会遇到很多麻烦;四是有些房产证产权归属不一,存在房产所有权的纠纷,造成事实上的产权悬空。
尽管存在上述种种理由,但是以此拒办房产证抵押贷款还是另许多客户难以理解。对于城市居民来说,由于房产本身具有增值性和稳定性,房产投资便成了居民看好的投资项目,一处房产动辄十几万元,几乎耗尽了全部积蓄。往往是买了房子后,居民手中再也没有多少余钱了,一旦遇到个啥紧急事儿需要用钱,用房产证作为抵押自然成为首选。这一需求,对于一些个体工商业客户而言,更是如此。因为房产证抵押贷款既能解决了他们的燃眉之急,更能确保他们不至于被逼到卖房筹资的窘境。
事实上,对于银行而言,开办个人房产抵押贷款业务是一项低风险、收益稳定的的贷款业务,由此还可以衍生出相关金融服务品种,除了直接的利息收入外,还可以带来十分丰富的潜在中间业务收益。与此相映成趣的是,凡办理房产抵押的用户都是潜在的中高端客户,如果适时解决了他们的资金需求,就等于笼络了一批忠诚度很高的优质客户,这对于银行的稳固可持续发展能力来说,无疑是个积极的推动。
由此看来,银行的经营要有前瞻性,不能因为纯粹的风险规避而盲目地退避三舍。相反,在面对客户需求与风险防范这一双重矛盾时,我们要全面强化客户经理的综合业务素质水平,通过建立科学有效的风险防范体系来全面拓展业务发展空间。像个人房产低押贷款这个市场就属于未被充分开发但***发展潜力的庞大市场,银行可以充分发挥资金信息优势,开发出以房产抵押为核心业务的担保联保体系、个人消费贷款体系等多个系列的金融产品,这个信贷品种,无论从风险度还是从附加值考虑,都应该成为个人信贷的主体,应该大力推广。如果看不到这个趋势,一味地强调退缩,甚至视客户的合理信贷需求于不顾,那么银行不仅仅要丧失的是一块收入,更重要的是丧失了客户对你经营水平的信任。
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